Kockázati életbiztosítás Németországban

 

Az előkészület is a felelősség egyik formája

A kockázati életbiztosítás pénzügyi biztonságot nyújt a túlélőknek az Ön halála esetén.

 

Főbb jellemzők:

– biztonság a családnak és az élettársnak

– hitelek biztosítása

– kedvezőbb hozzájárulás a nemdohányzóknak

– kettős baleset és halál biztosítás

 

A bevezető alapján az ember szinte elképzeli: a kockázati életbiztosítást legrosszabb esetekre találták ki, és csak akkor fizetik ki a megállapodott összeget a túlélőknek, ha a biztosított meghalt. Az ilyen esetre nyújt a Németországi Nyugdíjbiztosítás egy pénzügyi teljesítést, amelyről már szinte mindenki hallott legalább egyszer: az özvegyi és az árvasági nyugdíjat.

Különbséget kell tenni az úgynevezett nagy özvegyi nyugdíj és a kis özvegyi nyugdíj között, amelyek a következőkben felsorolt tényezőktől függnek. Döntő a túlélő házastárs életkora és a kiskorú gyermekek jelenléte Abban az esetben ha a túlélő hazástárs 45 évnél és 4 hónapnál idősebb, akkor az úgynevezett nagy özvegyi nyugdíjat kapja meg (a számítás ökölszabálya: az elhunyt járadékának 55%-a). Ha a túlélő házastárs ennél fiatalabb, akkor az úgynevezett kis özvegyi nyugdíjat kapja meg (a számítás ökölszabálya: az elhunyt járadékának 25%-a). Abban az esetben, ha a fiatalabb özvegy egy kiskorú gyermeket is nevel, akkor megkaphatja a nagy özvegyi nyugdíjat.

 

Két tényt fontos tudni a törvényes haláleseti biztosításról:

– Ha egy szolgáltatást igénybe vesznek, akkor havonta kell egy bizonyos összeget fizetni;

– A hivatalos házassági okiratokkal nem rendelkező pároknak nincs haláleseti biztosítása a törvény értelmében.

Mivel ez csak egy alapvető biztosítás, valószínűleg célszerű egy kockázati életbiztosítást kötni, azaz egy magánjogi szerződést, amelyben Ön határozza meg, hogy halála esetén ki mennyi pénzt kap.

 

Okok a kockázati életbiztosítás megkötésére

 

A biztosított futamidő alatti elhalálozás kiváltja a túlélők kifizetését. Több okból lehet egy ilyen biztosítás mellett dönteni. A két leggyakoribb ok a

következő:

– hitelbiztosítás;

– családi biztosítás.

 

.. válasszon egy olyan biztosítási összeget, amely a kölcsön összegével egyenlő. Egy olyan háztartásban is érdemes elgondolkozni erről a biztosításról, ahol két kereső dolgozik a havi kölcsönkamat kifizetés érdekében, mert, ha az egyikőjük elhalálozik, akkor a következő élethelyzet állhat elő: A túlélő szinte azonnal a társa halál után visszaáll teljes munkaidőben dolgozni. Az élet nem fog teljesen megváltozni, és a prioritásokat nem igazítják teljes mértékben az új helyzethez.

Biztosítsa be a saját családját egy olyan egyszeri kifizetéssel, amely elegendő legalább egy bizonyos ideig halála után (például öt évig) annak érdekében, hogy a gyászoló család biztonságban élje le mindennapjait. Itt különösen gondolni kell a gyermekekre. A hivatalos házassági okiratokkal nem rendelkező élettársak arra kell gondoljanak, hogy az élettárs halála esetén a túlélő nem kapja meg a törvényes özvegyi nyugdíjat.

 

Mit kell figyelembe vennem?

 

A kockázati életbiztosítás megkötése előtt egészségügyi kérdéseket kell megválaszolni, mint sok más termék esetén. Ismét érvényes a következő szabály: jobb túl sokat elmondani, mint eltitkolni valamit. Nagyon fontos az a kérdés, amely azt kérdezi, hogy Ön dohányzó vagy nem dohányzó. Ennek a kérdésnek az alapján akár 50%-os hozzájárulási különbség lehet. Nem érdemes ebben az esetben sem hazudni, mert, ha elhalálozásakor megállapítják, hogy Ön valójában dohányzó volt, de a nem dohányzó állapotot jelölte be, akkor megfelelően levonnak a kifizetés összegéből. Ez az eredeti biztosítási tervet jelentősen korlátozhatja.

A kockázati életbiztosítás estén további különbségek vannak a bruttó és a nettó hozzájárulás között, amelyek néha jelentősen különbözhetnek egymástól. A nettó hozzájárulás az a hozzájárulást, amelyet az ügyfélnek fizetni kell, míg a bruttó hozzájárulás azt a hozzájárulást jelenti, amelyet az ügyfélnek a legrosszabb esetben kellene fizetnie, ha a biztosító társaság többletei negatívan változnának. A többlethez két módon lehet hozzájutni:

– kockázati többlet – a cég több halálesettel számol, mint amennyi valójában előfordul;

– kamattöbblet – a társaság befekteti a pénzét és profitot generál.

Ha előfordul, hogy a két többlet alacsonyabb lesz, mint a szerződéskötés első évében, akkor a hozzájárulás kiigazítása lehetséges a bruttó hozzájárulás értékéig. Ezért a bruttó hozzájárulás kevesebb kell legyen mint a havi terhelhetőség fájdalomküszöbe. Egyes kockázati életbiztosításoknál különbséget tesznek a haláleseti garantált kifizetés és a halálesti teljes teljesítmény között. Itt a többleteket (kockázati többlet és kamattöbblet) használják fel arra, hogy többet fizessenek. Példa: 2017-ben a garantált biztosított összeg 100.000 €, a teljes haláleseti teljesítmény 150.000 €. Abban az esetben, ha 2018-ban több biztosított személy halálozik el, mint amennyit kiszámoltak, akkor csökken a kamattöbblet, és a társaság csökkentheti a haláleseti teljes teljesítményt, de ez soha nem lehet kevesebb a garantált biztosítási összegnél. Ha ez a két szám nagyon eltér egymástól, akkor érdemesebb egy nagyobb garantált teljesítményt választani, annak érdekében, hogy az alacsony többletek esetén több mint kevesebbet fizessenek.

Hasznos tudnivalók

Egyes biztosítók partnerajánlatokat kínálnak, amellyel egy pár köthet biztosítást – Abban az esetben, ha az egyik személy meghal, akkor a szerződést kifizetik és felbontják. Ha mindkét fél ugyanabban az időpontban hal meg, akkor a biztosítási összeget csak egyszer fizetik ki a jogosult személynek. Ezért mindig alaposan vizsgáljuk meg a hozzájárulások közötti különbségét az egyéni biztosítási kötvények és a partner biztosítási kötvények között. Végül mindig a következő érvényes: maradjon egészséges és maradjon életben, mert semmilyen pénz a világon sem helyettesítheti az édesapát vagy az édesanyát!